Когда банки отказывают некоторым гражданам в кредите, это часто связано с кредитной историей. Но не всем известно, как работает система, на каких данных основаны решения банков и как учитываются прошлые просрочки в будущем.
Что такое кредитная история, как работает эта система? Насколько несколько дней задержки отрицательно влияют на доверие к гражданину со стороны банков? Как долго кредитная история хранится в базе данных? Почему к лицам без кредитной истории относятся с осторожностью?
Medianews.az в ответ на вопросы сообщил Рәсмия Сабир (Абдуллаева), заведующая сектором инклюзивного социального развития Института экономики Министерства науки и образования, доктор экономических наук, профессор. Она пояснила, что кредитная история — это финансовая история человека о ранее взятых кредитах и том, как он их погашал: «Проще говоря, эти данные показывают банкам, выполнял ли человек свои долговые обязательства вовремя или допускал задержки. В стране эти данные в основном собирает Азербайджанское кредитное бюро, и при рассмотрении заявок на кредит банки проверяют эту информацию. Когда человек берет кредит в банке или кредитной организации, в системе отражаются сумма кредита, график платежей, наличие или отсутствие задержек, количество активных кредитов, закрытых кредитов, поручительств и другая информация. Именно на основе этих данных банки проводят оценку риска. Клиенты, которые платят вовремя, считаются более надежными. Наоборот, лица, часто допускающие просрочки, считаются рискованными клиентами. Поэтому, даже если у двух человек одинаковый доход, один может получить кредит, а другому могут отказать».
Профессор Рәсмия Сабир подчеркнула, что если несколько дней задержки происходят систематически, это может повлиять на предоставление кредита: «Обычно случайные и кратковременные задержки не создают серьезных проблем. Однако если такие случаи носят постоянный характер, система может оценить это как негативное финансовое поведение. Кредиты, которые долго не погашаются, значительно осложняют получение новых кредитов в будущем.
Банки особенно обращают внимание на дисциплину платежей в последние месяцы. Старые проблемы спустя определенное время могут потерять свое влияние. Но продолжающиеся задержки считаются банками более серьезным индикатором риска.
Даже если кредит полностью закрыт, связанная с ним информация не удаляется из системы сразу. Кредитная история хранится в базе данных годами, и банки могут видеть предыдущие финансовые поведения человека. Поэтому потребителям нужно строго соблюдать условия договора при выполнении кредитных обязательств. В противном случае у них может сформироваться негативная финансовая репутация, что ограничит возможности получения кредита в будущем. Положительная финансовая репутация, наоборот, позволяет гражданам легче и на более крупные суммы брать кредиты».
Профессор отметила, что некоторые люди считают, что банки должны легче выдавать кредиты тем, кто никогда их не брал: «Потому что у таких лиц нет долгов перед банком. Но банки смотрят на это иначе. У клиента без кредитной истории у банка недостаточно информации о финансовом поведении. Поэтому банк заранее не может точно оценить, выполнит ли человек свои долговые обязательства вовремя.
Банки относятся с осторожностью к клиентам, о которых у них нет никакой информации. По этой причине многие люди сначала берут небольшой кредит и своевременно его погашают, формируя таким образом положительную кредитную историю для себя».
Найля Касимова,